Die Schweizer Altersvorsorge befindet sich in einer Phase des Umbruchs. Die BVG-Reform, wird tiefgreifende Veränderungen in der zweiten Säule, der beruflichen Vorsorge, mit sich bringen. Diese Reform ist eine Reaktion auf die demografischen Herausforderungen und die steigende Lebenserwartung, die das bestehende System zunehmend belasten. Doch was genau ändert sich und wie wirken sich diese Veränderungen auf Ihre persönliche Rente aus? Lassen Sie uns einen detaillierten Blick auf die wichtigsten Aspekte der Reform werfen und ihre Auswirkungen auf verschiedene Bevölkerungsgruppen analysieren.

Die Eckpfeiler der BVG-Reform: Ein detaillierter Überblick

• Senkung des Mindestumwandlungssatzes: Der Mindestumwandlungssatz, der bestimmt, wie viel jährliche Rente Sie aus Ihrem angesparten Kapital erhalten, wird von 6,8% auf 6% gesenkt. Das bedeutet, dass Sie bei gleichem angespartem Kapital eine etwas niedrigere jährliche Rente erhalten werden. Diese Änderung ist ein zentraler Bestandteil der Reform und soll dazu beitragen, die langfristige finanzielle Stabilität des Systems zu gewährleisten. Durch die Senkung des Mindestumwandlungssatzes wird sichergestellt, dass auch zukünftige Generationen eine angemessene Altersvorsorge erhalten können, ohne dass das System übermässig belastet wird.
• Anpassung der Altersgutschriften: Die Altersgutschriften, also die jährlichen Beiträge zu Ihrem Altersguthaben, werden angepasst. Für Personen ab 55 Jahren werden sie leicht gesenkt, während sie für jüngere Personen, insbesondere zwischen 25 und 44 Jahren, erhöht werden. Diese Anpassung soll dazu beitragen, die Generationengerechtigkeit zu stärken und sicherzustellen, dass jüngere Generationen angemessen von den Leistungen der beruflichen Vorsorge profitieren können. Gleichzeitig sollen die Beiträge für ältere Arbeitnehmer reduziert werden, um ihre Belastung zu verringern und ihre finanzielle Flexibilität im Vorfeld der Pensionierung zu erhöhen.
• Senkung der Eintrittsschwelle: Die Eintrittsschwelle für die obligatorische berufliche Vorsorge wird gesenkt. Dadurch werden mehr Arbeitnehmer in die Pensionskasse aufgenommen und profitieren von den Leistungen der beruflichen Vorsorge. Dies ist insbesondere für Arbeitnehmer mit tiefem Einkommen von Vorteil, da sie nun Zugang zu einer besseren Altersvorsorge erhalten. Die Senkung der Eintrittsschwelle trägt dazu bei, die Abdeckung der beruflichen Vorsorge zu erhöhen und mehr Menschen eine angemessene Altersvorsorge zu ermöglichen.
• Reduktion des Koordinationsabzugs: Der Koordinationsabzug, der den Teil Ihres Einkommens bestimmt, der nicht in der beruflichen Vorsorge versichert ist, wird reduziert. Das bedeutet, dass ein grösserer Teil Ihres Einkommens versichert ist und Sie somit eine höhere Rente erwarten können. Diese Änderung stärkt die berufliche Vorsorge und sorgt für eine bessere Absicherung im Alter, insbesondere für Personen mit tieferen Einkommen. Durch die Reduktion des Koordinationsabzugs wird die berufliche Vorsorge attraktiver und trägt dazu bei, die finanzielle Sicherheit im Alter für eine breitere Bevölkerungsschicht zu verbessern.
• Rentenzuschlag für Neurentner: Um die Auswirkungen der Senkung des Mindestumwandlungssatzes abzufedern, wird für Neurentner ein befristeter Rentenzuschlag eingeführt. Dieser Zuschlag soll dazu beitragen, die Rentenkürzungen für Personen abzufedern, die kurz vor der Pensionierung stehen und somit weniger Zeit haben, sich auf die neuen Regelungen einzustellen. Der Rentenzuschlag ist eine wichtige Massnahme, um die soziale Gerechtigkeit zu gewährleisten und sicherzustellen, dass niemand durch die Reform übermässig benachteiligt wird.

Gewinner und Verlierer: Eine differenzierte Betrachtung der Auswirkungen

• Jüngere Arbeitnehmer: Jüngere Arbeitnehmer profitieren von der Reform, da sie höhere Altersgutschriften erhalten und somit ein höheres Altersguthaben aufbauen können. Sie haben mehr Zeit, um von den höheren Beiträgen zu profitieren und ihr Altersguthaben zu steigern, was langfristig zu einer besseren Altersvorsorge führen kann. Die Reform bietet jungen Menschen die Möglichkeit, frühzeitig für ihre Altersvorsorge vorzusorgen und von den verbesserten Leistungen der beruflichen Vorsorge zu profitieren.
• Arbeitnehmer mit tiefem Einkommen: Arbeitnehmer mit tiefem Einkommen profitieren ebenfalls, da die Senkung der Eintrittsschwelle und die Reduktion des Koordinationsabzugs dazu führen, dass ein größerer Teil ihres Einkommens versichert ist. Dadurch erhalten sie Zugang zu einer besseren Altersvorsorge und können ihre finanzielle Sicherheit im Alter verbessern. Die Reform trägt dazu bei, die soziale Gerechtigkeit zu stärken und sicherzustellen, dass auch Menschen mit tieferen Einkommen eine angemessene Altersvorsorge erhalten können.
• Arbeitnehmer kurz vor der Pensionierung: Arbeitnehmer kurz vor der Pensionierung könnten von der Senkung des Mindestumwandlungssatzes betroffen sein und eine etwas niedrigere Rente erhalten. Allerdings sind Ausgleichsmassnahmen vorgesehen, um diese Auswirkungen abzufedern, wie beispielsweise der befristete Rentenzuschlag für Neurentner. Es ist wichtig, sich über diese Massnahmen zu informieren und gegebenenfalls individuelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die Auswirkungen auf die persönliche Situation besser einschätzen zu können.
• Arbeitnehmer mit hohem Einkommen: Arbeitnehmer mit hohem Einkommen könnten durch die Senkung der Altersgutschriften für ältere Arbeitnehmer und die Reduktion des Koordinationsabzugs leicht beeinträchtigt werden. Allerdings haben sie in der Regel mehr Möglichkeiten, ihre Altersvorsorge durch private Vorsorgemassnahmen zu ergänzen und mögliche Lücken zu schließen.

Ihre persönliche Vorsorgestrategie: Was können Sie tun?

• Informieren Sie sich: Informieren Sie sich umfassend über die Auswirkungen der BVG-Reform auf Ihre persönliche Situation. Nutzen Sie die Informationsangebote von Behörden, Verbänden und Ihrer Pensionskasse. Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber oder einem unabhängigen Vorsorgeberater, um Ihre Optionen zu verstehen und Ihre Vorsorgestrategie anzupassen. Je besser Sie informiert sind, desto besser können Sie die richtigen Entscheidungen für Ihre Altersvorsorge treffen.
• Überprüfen und anpassen: Überprüfen Sie Ihre aktuelle Vorsorgestrategie und passen Sie sie gegebenenfalls an die neuen Gegebenheiten an. Berücksichtigen Sie dabei Ihre individuelle Lebenssituation, Ihre finanziellen Ziele, Ihre Risikobereitschaft und Ihren Zeithorizont bis zur Pensionierung. Eine professionelle Beratung kann Ihnen helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen und Ihre Vorsorgestrategie zu optimieren.
• Zusätzliche Vorsorge: Erwägen Sie zusätzliche private Vorsorgemassnahmen, um Ihre Altersvorsorge zu stärken und mögliche Lücken zu schliessen. Dazu gehören beispielsweise die Säule 3a oder andere private Vorsorgeprodukte. Informieren Sie sich über die verschiedenen Möglichkeiten und wählen Sie die Produkte, die am besten zu Ihren Bedürfnissen und Zielen passen. Eine zusätzliche private Vorsorge kann Ihnen helfen, Ihre finanzielle Sicherheit im Alter zu erhöhen und Ihren Lebensstandard auch nach der Pensionierung zu halten.

Fazit: Die BVG-Reform als Chance begreifen

Die BVG-Reform bringt zweifellos wichtige Veränderungen für die Altersvorsorge in der Schweiz mit sich. Es ist wichtig, sich aktiv mit den Auswirkungen der Reform auseinanderzusetzen und Ihre Vorsorgestrategie entsprechend anzupassen. Obwohl einige Anpassungen notwendig sind, bietet die Reform auch Chancen, insbesondere für jüngere Arbeitnehmer und Arbeitnehmer mit tiefem Einkommen. Indem Sie sich frühzeitig und umfassend informieren und Ihre Vorsorgeplanung aktiv gestalten, können Sie sicherstellen, dass Sie auch im Ruhestand Ihren Lebensstandard halten und Ihre finanzielle Unabhängigkeit bewahren können. Die BVG-Reform ist eine Chance, die Zukunft Ihrer Altersvorsorge aktiv zu gestalten. Nutzen Sie diese Chance und sorgen Sie vor, damit Sie Ihren Ruhestand unbeschwert geniessen können.

Haben Sie fragen zum obigen Thema oder haben wir Ihr Interesse geweckt? Zögern Sie nicht uns von der TW Consulting zu kontaktieren.

Wir freuen uns darauf, Sie auf Ihrem Weg zum Erfolg zu begleiten.

Herzliche Grüsse 

Thomas Wassmer